招商銀行9月17日宣布：2015年9月21日起，該行正式進(jìn)入“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)”時(shí)代。自此，所有個(gè)人客戶通過(guò)招商銀行網(wǎng)上個(gè)人銀行、手機(jī)銀行APP辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)(包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬)，均享受0費(fèi)率。

　　招行方面稱，該行高度認(rèn)同央行和銀監(jiān)會(huì)規(guī)劃支付市場(chǎng)發(fā)展、鼓勵(lì)支付創(chuàng)新、不斷降低金融服務(wù)成本、惠及社會(huì)的政策導(dǎo)向和監(jiān)管理念，并由此在商業(yè)銀行中率先推出網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬與手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬同城、跨城、同行、跨行全免費(fèi)。

　　其實(shí)，銀行轉(zhuǎn)帳免費(fèi)一直有，只是限于一些地方性銀行和小銀行，作為全國(guó)性的大銀行，招商銀行這次網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)算是一次破冰。

　　招商銀行為什么要網(wǎng)上免費(fèi)?在免費(fèi)的背后又意味著什么呢?

　　　　一、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的沖擊

　　我們看到，所謂的轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，僅僅是網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)。而你去柜臺(tái)匯款還是要收費(fèi)的。而且匯款收費(fèi)的折扣還是各個(gè)銀行間重要的競(jìng)爭(zhēng)手段。

　　自去年8月國(guó)家發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》，要求個(gè)人柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)不得超過(guò)50元之后，各行普遍按照匯款金額的0.03%來(lái)收取手續(xù)費(fèi)，50元封頂。

　　對(duì)于網(wǎng)銀，各個(gè)銀行都給了一定的優(yōu)惠額度，中行最為優(yōu)惠，為柜臺(tái)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的4折，農(nóng)行與建行執(zhí)行5折優(yōu)惠，工行和交行為8折。

　　而事實(shí)上，最近兩年，會(huì)使用網(wǎng)銀的人基本已經(jīng)不通過(guò)網(wǎng)銀直接轉(zhuǎn)賬。而是會(huì)通過(guò)支付寶做一個(gè)中轉(zhuǎn)。

　　既然支付寶轉(zhuǎn)賬是免費(fèi)的，人們?yōu)槭裁催€要用網(wǎng)銀來(lái)轉(zhuǎn)呢?

　　在柜臺(tái)上，銀行堅(jiān)持收費(fèi)不動(dòng)搖，是因?yàn)楹芏嗳诵畔⒉粚?duì)稱，沒(méi)有開(kāi)通支付寶，或者不會(huì)支付寶，財(cái)付通這類支付工具來(lái)轉(zhuǎn)，而網(wǎng)銀的用戶一般都是有支付寶的。這樣就構(gòu)成了競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

　　前些年，支付寶不普及，僅僅用于線上支付，還不能取代銀行。

　　而自從2014年以來(lái)，支付寶的功能和應(yīng)用范圍極具擴(kuò)展，先是有了余額寶，通過(guò)貨幣基金方式，變相提供了高利息，造成銀行存款搬家，然后通過(guò)O2O在線下支付瘋狂擴(kuò)張。

　　打車用支付寶，吃飯用支付寶，甚至今天的新聞里面北京市停車場(chǎng)也開(kāi)始用支付寶支付，更早的新聞里面還有農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)用支付寶的內(nèi)容。

　　網(wǎng)絡(luò)支付無(wú)所不能，銀行的功能就被淡化了。銀行實(shí)際上是提供金融法服務(wù)的機(jī)構(gòu)，它通過(guò)提供金融服務(wù)才能獲取用戶存款，如果有競(jìng)爭(zhēng)者提供更高的利率，更低的費(fèi)用，更大的適用范圍，人們?yōu)槭裁催€要把錢放到銀行里面去呢?

　　所以，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)沖擊下，零售利潤(rùn)占比達(dá)49.03%的招商銀行開(kāi)始破冰，開(kāi)始網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免費(fèi)用，這個(gè)行為實(shí)際是競(jìng)爭(zhēng)下的金融服務(wù)降價(jià)。

　　前不久，杭州出租車改革，被詬病多年的份子錢終于破冰，這也是互聯(lián)網(wǎng)專車沖擊下的被迫改革。

　　這種沖擊會(huì)出現(xiàn)在越來(lái)越多的傳統(tǒng)行業(yè)。

　　　　二、傳統(tǒng)行業(yè)的反擊

　　在互聯(lián)網(wǎng)一輪輪的沖擊之下，傳統(tǒng)行業(yè)或者變革，或者沒(méi)落。而沒(méi)有人愿意束手就擒。而應(yīng)對(duì)的辦法有兩種，防守或者反攻。

　　對(duì)于支付寶的沖擊，招商銀行的網(wǎng)上免費(fèi)算是防守。而另外一家銀行工商銀行則開(kāi)始了反攻。

　　支付寶這幾年能夠從支付涉及到銀行業(yè)務(wù)，其實(shí)是一個(gè)自然的過(guò)程。古代銀行業(yè)就從交易的需求開(kāi)始的。而到了電商時(shí)代。馬云的阿里巴巴和淘寶，本質(zhì)上是一個(gè)交易平臺(tái)，而在交易過(guò)程中，因?yàn)樾庞玫脑?，出現(xiàn)了支付寶。支付寶的根基還是淘寶、阿里巴巴的交易。線下擴(kuò)展剛剛開(kāi)始還沒(méi)有成氣候。

　　而工商銀行的反攻方案，直接對(duì)準(zhǔn)了電商。既然金融業(yè)從交易發(fā)展而來(lái)，那么我掌握了交易，就掌握了金融。

　　工商銀行逆襲是互聯(lián)網(wǎng)金融的老家——電商平臺(tái)。工商銀行的電商一方面是企業(yè)對(duì)企業(yè)的批發(fā)平臺(tái)B2B，企業(yè)商城、投資銀行、航運(yùn)平臺(tái)，同時(shí)結(jié)合工商銀行的資金優(yōu)勢(shì)，圍繞交易提供各種金融服務(wù)。

　　另外一方面是企業(yè)對(duì)個(gè)人的B2C，互聯(lián)網(wǎng)最大的問(wèn)題是假貨，劣勢(shì)貨。淘寶這種集貿(mào)市場(chǎng)的招商方式不用多說(shuō)，京東其實(shí)也深為假貨的問(wèn)題擔(dān)憂。而工商銀行有著宇宙第一大行的光環(huán)，在入住商家的審核上是比較嚴(yán)格的。

　　商家和淘寶做生意是利用淘寶賺錢，而和工商銀行合作，背后有獲得信貸支持、搞好銀行關(guān)系的潛在需求。工商銀行對(duì)供應(yīng)商的控制力要更強(qiáng)，也有更強(qiáng)的償付能力。

　　對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)買金條，用融E購(gòu)比用淘寶天貓放心。所以最新的數(shù)據(jù)，工行電商的蘋(píng)果手機(jī)銷量甚至超過(guò)了京東。

　　這種反擊也出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)專車上面。9月17日，北京官方專車“首汽約車”正式上線，首批500輛專車已經(jīng)投放。雖然這個(gè)反擊的規(guī)模還很小，但是號(hào)角已經(jīng)吹響。

　　在互聯(lián)網(wǎng)滲透?jìng)鹘y(tǒng)行業(yè)的同時(shí)，傳統(tǒng)行業(yè)也會(huì)向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)行反滲透。傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之間的界限也會(huì)越來(lái)越模糊。

　　　　三、消費(fèi)者，讓暴風(fēng)雨來(lái)得更猛烈些吧

　　對(duì)于消費(fèi)者而言，已經(jīng)習(xí)慣了O2O行業(yè)各種燒錢補(bǔ)貼的競(jìng)爭(zhēng)，但是在傳統(tǒng)行業(yè)上，消費(fèi)者依然要忍受很多陳規(guī)陋習(xí)。

　　而在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，一些領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的沖擊將加劇競(jìng)爭(zhēng)，改變消費(fèi)者所處的地位。

　　電商興起，讓房地產(chǎn)商的網(wǎng)點(diǎn)租不出去，本來(lái)一本萬(wàn)利的商鋪，現(xiàn)在不是特別好的地段基本乏人問(wèn)津。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，讓銀行改變陳規(guī)陋習(xí)，去掉不可理的收費(fèi)。

　　互聯(lián)網(wǎng)專車的興起，讓消費(fèi)者不再忍受出租車司機(jī)糟糕的服務(wù)，也讓出租車司機(jī)跳出出租車公司額剝削。

　　只要不是惡性競(jìng)爭(zhēng)，只要不構(gòu)成事實(shí)壟斷，消費(fèi)者是喜歡這種變革的。當(dāng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)互相滲透，互相競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候，消費(fèi)者就可以用更少的錢買到更好的服務(wù)。

　　招商銀行免費(fèi)只是一個(gè)開(kāi)始，讓暴風(fēng)雨來(lái)得更猛烈些吧。

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