今年3月的春季發(fā)布會上，蘋果宣布將和高盛集團(tuán)聯(lián)合推出萬事達(dá)信用卡。經(jīng)過幾個月的準(zhǔn)備，這張信用卡今天正式向美國用戶開放申請。這也是蘋果首次涉足聯(lián)名信用卡這一產(chǎn)品。不過，蘋果信用卡目前僅限于美國市場，未來是否在中國推出，會和哪家銀行合作，目前還不得而知。

　　我是在上周收到蘋果信用卡Apple Card的提前邀請郵件的。作為一個非果粉的忠實蘋果用戶，略微猶豫之后，還是申了一張。上周末拿到實體卡之后，用了幾次后有了直接體驗。雖然應(yīng)用確實不錯，設(shè)計也屬新穎，但它本質(zhì)上還是一張美國常見的零售商聯(lián)名信用卡，并沒有什么顛覆性的創(chuàng)新。蘋果推出這張信用卡的主要目的是增強(qiáng)用戶粘性、獲得更多收入和推廣Apple Pay。

　　第一個問題，怎么申請使用？

　　首先你得有一部iPhone 6(包括在內(nèi))之后的iPhone，系統(tǒng)至少是iOS 12.4。打開iPhone上的Wallet應(yīng)用，點開右上角的加號，就可以看到添加Apple Card的選項。輸入姓名地址電話、社會保險號碼、出生日期等個人資料，蘋果這張卡的合作銀行高盛會在一兩分鐘內(nèi)決定批準(zhǔn)或是拒絕。(社會保險號碼可以查詢到你的信用分?jǐn)?shù)，后者是由你的還貸歷史、貸款總額、貸款類型、信用記錄長度、新開貸款、是否逾期等諸多因素共同決定的)。

　　如果申請獲得批準(zhǔn)，你還需要用手機(jī)拍攝和上傳駕照(相當(dāng)于美國的身份證)的前后照片。然后，用戶就可以在Wallet里面看到和使用新申請的Apple Card了。那張鈦合金的帶芯片實體卡則會在隨后一周內(nèi)寄到。和常見的打電話激活方式不同，蘋果信用卡只需要用iPhone碰觸一下，通過NFC芯片就可以激活。

　　值得一提的是，通常只有中高端的信用卡才會采用金屬材質(zhì)。蘋果這張信用卡在設(shè)計和材質(zhì)上都逼格滿滿，比美國市場常見的Chase Reserve金屬卡還要沉。而卡片設(shè)計則是極簡風(fēng)，正面只有蘋果Logo和卡主姓名，而反面則是高盛和萬事達(dá)Logo。可能因為收入不算高，這張?zhí)O果信用卡只給了我7500美元的消費(fèi)額度。

　　付款消費(fèi)的時候，打開Wallet，選擇這張信用卡就可以進(jìn)行支付。在不支持Apple Pay的商家，則可以刷實體卡進(jìn)行支付。有趣的是，在你消費(fèi)之后，原本在Wallet里面顯示純白色的蘋果信用卡會改變顏色。黃色意味著在餐廳或者超市消費(fèi)，而娛樂相關(guān)的消費(fèi)則是紫色。每次消費(fèi)之后，Wallet應(yīng)用中的蘋果信用卡下面就會顯示具體的消費(fèi)數(shù)據(jù)以及詳細(xì)的返點金額。返點金額會在Apple Cash卡里面呈現(xiàn)。

　　第二個問題，蘋果信用卡有什么好？

　　安全。和其他常見信用卡不同，蘋果信用卡的實體卡沒有卡號、有效年月和安全碼，上面只有用戶的名字和蘋果的Logo，具體的卡號信息都存在iPhone里，降低了用戶信用卡丟失或者數(shù)據(jù)泄露導(dǎo)致盜刷的風(fēng)險，畢竟在美國信用卡盜刷也是司空見慣，線下和線上商家都不太會核實信息，我個人也經(jīng)歷過兩次盜刷。

　　而存儲在Wallet應(yīng)用里面的蘋果信用卡，也需要FaceID解鎖才能看到具體卡號信息，而且用戶還可以隨時更換卡號，杜絕信息失竊被盜刷的可能性。當(dāng)然，蘋果手機(jī)就算丟失，也可以遠(yuǎn)程查找、鎖定和抹去信息。這等于是雙重防護(hù)。

　　返現(xiàn)。蘋果信用卡沒有年費(fèi)，在蘋果生態(tài)平臺的一切消費(fèi)都可以返現(xiàn)3%，包括硬件(蘋果官網(wǎng)和零售店、年度升級計劃月供)、軟件(Mac Store、App Store、iTunes、Apple TV購買應(yīng)用、音樂和內(nèi)容)、服務(wù)(訂購Apple Music、News+訂閱、iCloud以及未來的Arcade等等)。

　　如果你是經(jīng)常升級蘋果硬件的，尤其是參加了iPhone每年升級計劃，或者習(xí)慣在蘋果商店消費(fèi)的死忠果粉，那么用這張卡消費(fèi)很適合。此外，通過Apple Pay使用這張卡，在其他零售商那里消費(fèi)則返現(xiàn)2%。不支持Apple Pay的地方，那刷實體卡消費(fèi)也可以返現(xiàn)1%。

　　此外，蘋果今天還宣布，蘋果信用卡也面向出行平臺Uber和外賣平臺Uber Eats提供3%的返點。Uber的業(yè)務(wù)覆蓋全球700個城市，而Uber Eats則覆蓋500個城市。這一合作是此前蘋果沒有提到的，顯然蘋果正在不斷尋找更多的合作方來擴(kuò)大自己信用卡的適用范圍。這個返點力度已經(jīng)和被稱為“神卡”的摩根大通Chase Reserve一致了。

　　可視。蘋果信用卡的第三個賣點就是消費(fèi)和還款數(shù)據(jù)清晰可見。使用這張卡的每一筆消費(fèi)、商家具體信息、消費(fèi)的類型、欠款的額度、還款的時間、逾期的利息，都會在蘋果Wallet應(yīng)用中顯示出來，對自己的消費(fèi)去向一目了然。不過，這也不是什么創(chuàng)新。摩根大通等常見的信用卡應(yīng)用，或者M(jìn)int等消費(fèi)理財應(yīng)用都有類似的消費(fèi)統(tǒng)計功能。

　　第三個問題，比起其他信用卡怎樣？

　　為什么我會猶豫是否申請呢?簡單的說，蘋果和高盛聯(lián)名推出的這張萬事達(dá)信用卡，并不是一張有“擼羊毛”價值的信用卡。新申請一張沒有太大返現(xiàn)積分力度的信用卡，似乎意義不是很大。而且開信用卡，是會降低信用分?jǐn)?shù)的。如果用戶已經(jīng)有不錯的信用卡，那么消費(fèi)時也會主力使用福利更好的卡。

　　首先，這張卡雖然沒有年費(fèi)，但也沒有開卡獎勵。而且相比其他信用卡少則100美元，多則500美元甚至更高的開卡獎勵(開卡前3個月消費(fèi)滿一定額度就可以獲得獎勵)，蘋果這張信用卡實在比較吝嗇。要不是蘋果的號召力，這么一毛不拔，實在很難讓人有新開卡的想法。

　　其次，從返現(xiàn)力度來看，這張卡只適合在蘋果生態(tài)平臺消費(fèi)，而非日常消費(fèi)的主力信用卡。一些福利較好的信用卡，在加油、旅行、超市和餐館等日常消費(fèi)時會提供3%-4%的返現(xiàn)力度。拿蘋果這張卡去消費(fèi)，顯然不實惠。經(jīng)過幾年時間的拓展，目前美國已有三分之二的零售店接受Apple Pay，但餐館、加油站和停車場依然需要實體卡。最大的連鎖超市沃爾瑪拒絕接受Apple Pay，主要是為了支持自己的支付。

　　再次，買蘋果的硬件產(chǎn)品，也不一定要在蘋果官網(wǎng)和零售店。而硬件消費(fèi)才是在蘋果生態(tài)消費(fèi)的主力。原本美國消費(fèi)者就更習(xí)慣在運(yùn)營商那里購買iPhone，可以拿到更好的優(yōu)惠條件(例如新入網(wǎng)減200-300美元，且美國攜號轉(zhuǎn)網(wǎng)操作異常簡單)。

　　更何況，現(xiàn)在蘋果硬件價格不再堅挺，第三方零售商過一段時間總會降價。在亞馬遜、百思買、Costco、B&H等線上線下零售商買iPad和MacBook，都可以拿到比官網(wǎng)低不少的折扣價，優(yōu)惠力度遠(yuǎn)超蘋果信用卡返現(xiàn)的3%。國內(nèi)同樣也是如此，拼多多、天貓、京東的折扣價格都比官網(wǎng)的正價低不少。

　　第四個問題，這就是聯(lián)名信用卡吧？

　　其實，蘋果發(fā)信用卡太正常不過。美國零售商發(fā)行聯(lián)名信用卡的比比皆是。以亞馬遜舉例，亞馬遜和Visa聯(lián)合推出的Prime會員信用卡給在亞馬遜所有平臺的消費(fèi)提供了高達(dá)5%的返點，其中還包括了亞馬遜此前收購的線下生鮮連鎖超市Whole Foods、網(wǎng)上購鞋平臺Zappos等。如果你是亞馬遜Prime會員而且頻繁消費(fèi)的話，那么這張信用卡也是不容錯過。這張卡對其他餐館、加油、超市消費(fèi)提供了2%的返點，同樣沒有年費(fèi)。

　　而蘋果本身就是美國第四大網(wǎng)上零售商(前三分別是亞馬遜、eBay和沃爾瑪)。蘋果還是全球最為成功的實體店零售商。今年2月數(shù)據(jù)，蘋果總共在全球24個國家和地區(qū)擁有506家零售店，其中272家店在美國。2017年eMarketer的數(shù)據(jù)顯示，蘋果零售店每平方英尺銷售額5546美元(折合每平方米5.97萬美元)，是排名第二的Tiffany & Co的近兩倍(每平方英尺2951美元)，而統(tǒng)計的零售商平均銷售額水平則是每平方英尺325美元。

　　第五個問題，蘋果信用卡意義何在？

　　增強(qiáng)用戶粘性。蘋果信用卡似乎不太苛求用戶信用。據(jù)美國媒體報道，即便是信用分只有620分的用戶也可以成功申請?zhí)O果信用卡。這意味著什么?蘋果希望這張信用卡盡可能多的面向普通消費(fèi)者，哪怕信用一般也沒有關(guān)系。(美國信用分滿分850，800分以上為信用極好，740-799為信用非常好，670-740分為信用好，580-669為信用普通，580以下為信用差)

　　據(jù)美國媒體報道，蘋果早在2004年的iTunes時代就考慮過推出信用卡用于用戶購買音樂，但未能和銀行達(dá)成協(xié)議才被擱置。此次蘋果發(fā)行聯(lián)名信用卡，也希望高盛在監(jiān)管可控范圍內(nèi)，盡可能多批準(zhǔn)信用卡。蘋果在美國擁有1億多iPhone用戶。

　　獲得更多收入。零售商家通過聯(lián)名信用卡給信用卡公司帶來新用戶，可以獲得傭金。美國零售商家的普通聯(lián)名信用卡，這筆傭金通常超過100美元。而蘋果消費(fèi)者通常擁有更高的消費(fèi)力，很有理由相信蘋果可以和高盛談下一個更高的傭金。但蘋果消費(fèi)者每申請一張新卡，至少可以給蘋果帶來100美元的傭金營收。

　　其次，消費(fèi)者用蘋果信用卡來購買蘋果商品，蘋果可以從信用卡發(fā)行商和平臺那里獲得手續(xù)費(fèi)返點。如果沒有這張卡，消費(fèi)者此前用其他信用卡在蘋果生態(tài)平臺支付，蘋果是需要向信用卡的發(fā)行商和信用卡平臺公司支付手續(xù)費(fèi)的。美國信用卡手續(xù)費(fèi)平均在1.5%-2.9%左右。消費(fèi)者享受到的“羊毛”其實也是來自于信用卡發(fā)行商和平臺公司從零售商家獲得的手續(xù)費(fèi)分成。

　　再次，消費(fèi)者分期或者逾期支付帶來的信用卡利息或者罰金，蘋果也可以獲得一定比例的分成。按照每個用戶的信用情況，蘋果信用卡的這個利息從12.99%到23.99%不等。相對于其他信用卡，蘋果卡的APR利率算是比較低的。蘋果信用卡為自己生態(tài)平臺上的消費(fèi)提供了3%的返現(xiàn)。這意味著申請了蘋果信用卡的用戶，會優(yōu)先使用這張卡在蘋果官方平臺購買硬件，如果官網(wǎng)價格和其他零售商價格相差不大的話。不過，蘋果當(dāng)然不會吃虧，他們從這張信用卡上獲得了更大的營收分成。

　　推廣Apple Pay。Apple Pay是蘋果近年來大力發(fā)展的服務(wù)業(yè)務(wù)之一。而蘋果信用卡幾乎是與Apple Pay深度綁定的，一切數(shù)據(jù)都在Wallet應(yīng)用中呈現(xiàn)。消費(fèi)者每在Apple Pay消費(fèi)100美元，蘋果就可以獲得15美分的提成。用戶越多使用Apple Pay，蘋果就可以獲得更多的收入。雖然看起來比例很低，但如果考慮iPhone用戶的上億數(shù)量級，那么推廣Apple Pay依然可以給蘋果帶來可觀收入。

　　以蘋果最近一個季度的財報來看，雖然iPhone營收再次下滑12%，但當(dāng)季服務(wù)業(yè)務(wù)營收增長13%，連同其他業(yè)務(wù)的出色表現(xiàn)抵消了iPhone營收下滑帶來的負(fù)面影響。蘋果得以在第三財季(第二季度)實現(xiàn)營收重新增長。服務(wù)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為蘋果第二大營收來源，而且還在保持穩(wěn)定增長。更為重要的是，服務(wù)業(yè)務(wù)的利潤率高達(dá)64%。

　　最后一個問題，蘋果信用卡在中國應(yīng)用前景怎樣？

　　美國的信用卡文化已經(jīng)普及了數(shù)十年，民眾也普遍接受了借貸消費(fèi)的意識，但中國消費(fèi)者還沒有這樣的文化。中國支付清算協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，去年第一季度中國人均持卡量僅為0.44張，而美國這個數(shù)字是3.16張，是中國的七倍多。要想迅速改變中國人的消費(fèi)習(xí)慣，并不是一朝一夕的事情，而且也沒有太大必要。

　　因為，隨著移動支付時代的到來，中國的大眾消費(fèi)者已經(jīng)直接躍過了信用卡，習(xí)慣在日常生活中通過支付寶和微信支付進(jìn)行支付。即便是蘋果中國的官方網(wǎng)站，也接受了支付寶和微信的支付方式?；蛟S蘋果也會在中國尋找合作方發(fā)行聯(lián)名信用卡，但實際的說，美國這張?zhí)O果信用卡很難直接復(fù)制到中國市場。

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